Was beim Abschluss eines Konsumkredits (Ratenzahlung)
zu beachten ist

Die Vertragsbedingungen des Konsumkredits
Obligatorischer Inhalt des Vertrages (Art. 117 und 121 und folgende des einheitlichen Bankengesetzes „Testo Unico Bancario“)

•	Der Vertrag muss in schriftlicher Form abgefasst sein; 
•	Der Konsument muss eine Kopie des Vertrages erhalten; 
•	Der Vertrag muss ausdrücklich den Geldgeber (Kreditgewährer) und den Empfänger (Konsument) des Kredits bezeichnen;
•	Der Empfänger muss mittels Personalausweis und Steuerkodex identifiziert sein;
•	Betrag und Art der Finanzierung müssen im Vertrag spezifisch angegeben sein;
•	Die Anzahl, die Höhe und die Fälligkeit der einzelnen Raten;
•	Der jährliche effektive globale Zinssatz (TAEG) und der nominale Zinssatz (TAN). Der TAEG umfasst die gesamten Kosten des Kredits zu Lasten des Konsumenten, einschließlich aller Zinsen, Belastungen und Spesen für die Benützung des Kredits;
•	Die eventuellen analytischen Bedingungen, welche laufende vertragliche Veränderungen festlegen (Abänderungsrecht – “ius variandi”);
•	Die Höhe des Betrages und der Grund der Belastungen, welche vom jährlichen effektiven globalen Zinssatz (TAEG) ausgeschlossen sind;
•	Eventuelle Zusatzspesen (Verzugszinsen) im Falle von verspäteten Rückzahlungen;
•	Eventuell verlangte Garantien;
•	Eventueller vom Konsumenten verlangter Versicherungsschutz, welcher nicht im jährlichen effektiven globalen Zinssatz (TAEG) enthalten ist;
•	Sollte der Vertrag den Ankauf von bestimmten Gütern oder Diensten betreffen (gezielter Kredit), muss er zudem folgendes enthalten: a) die analytische Beschreibung der Güter und Dienste, b) den Kaufpreis bei Barzahlung, den Preis gemäß Vertrag und die Höhe der eventuellen Akontozahlung und c) die Bedingungen für die Übertragung des Besitzes, falls diese nicht unmittelbar erfolgt.

Die wichtigsten (manchmal missbräuchlichen) Klauseln des Vertrages des Konsumkredits, welche zu beachten sind:

•	Der Verfall der Terminbegünstigung: bei Nichtbezahlung von zwei Raten des Kredits kann das auszahlende Unternehmen die Rückbezahlung der verbleibenden Schuld in einer einzigen Summe verlangen; so ist es nicht mehr möglich, den erhaltenen Kredit in Raten zu begleichen.
•	Verzugszinsen: die verspätete Ratenzahlung bewirkt für den Kunden die Anwendung der Verzugszinsen zu seinen Lasten.
•	Vorzeitige Tilgung der Schuld: der Kunde kann die eigenen Schulden vorzeitig tilgen, indem er die letzte Rate, das restliche Kapital, welches nach Bezahlung dieser Rate verbleibt und einen Entgelt, nicht höher als 1 Prozent des verbleibenden Kapitals, überweist.
•	Nichteinhaltung durch den Lieferanten: Achtung: im Falle von Nichteinhaltung vonseiten des Lieferanten (Mängel-Fehler-Auflösung des Kaufvertrages) bleibt der Konsument verpflichtet, die Ratenzahlungen zugunsten des Kreditgebers weiterhin vorzunehmen, es sei denn, er kann beweisen, dass eine Abmachung (Lieferant - Kreditgeber) besteht, welche dem Kreditgeber das Exklusivrecht für die Kreditgewährung an Kunden des Lieferanten zuerkennt oder er kann beweisen, dass zwischen den beiden Verträgen, Kauf- und Finanzierungsvertrag, eine zweckdienliche Verbindung besteht (in beiden Fällen kann es schwierig sein, dies zu beweisen).
•	Unterschrift von Zusatzverträgen: dem Kunden kann vorgeschlagen oder es kann von ihm verlangt werden, einen Versicherungsvertrag für den Versicherungsschutz der Kreditrückzahlung in Bezug auf die Finanzierung abzuschließen, bezogen auf die Risiken Todesfall, Unfall und Invalidität.
•	Abgabe eventueller Garantien: das kreditgewährende Unternehmen kann verlangen, dass die Kreditgewährung der Abgabe von genau definierten Garantien unterliegt, so wie Wechsel, Hypotheken auf die finanzierten Güter (z.B. Auto) oder Bürgschaften Dritter. 
•	Verkauf mit Vorbehalt des Eigentums: es handelt sich um einen besonderen Verkauf auf Raten (Anwendung z.B. bei Autokauf): der Art. 1523 des Z.G.B., sieht vor, dass der Käufer das Eigentum des Gutes mit Bezahlung der letzten Rate erwirbt, während er die Risiken bereits bei Übergabe übernimmt.